Un dipendente in malattia continua in genere a percepire il suo salario per un certo periodo, tramite il datore di lavoro o un’assicurazione collettiva. Un indipendente dell’edilizia, invece, non riceve nulla per default: tre settimane di malattia senza un’assicurazione specifica significano tre settimane senza alcun reddito sostitutivo.
La confusione più frequente: LAMal non significa reddito garantito
La LAMal (assicurazione malattia di base, obbligatoria per ogni residente svizzero) copre le cure mediche: consultazioni, ricoveri, medicinali. Non sostituisce mai un reddito perso. Le indennità giornaliere in caso di malattia rientrano in un regime totalmente distinto e facoltativo.
Due modi per coprirsi, nessuno obbligatorio
Un’assicurazione di indennità giornaliera malattia (IGM) può essere sottoscritta sia come assicurazione privata disciplinata dalla LCA (legge sul contratto d’assicurazione), sia come assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera rientrante essa stessa nella LAMal. In entrambi i casi, la scelta resta volontaria, nulla la impone legalmente a un indipendente.
Cosa significa in pratica
Senza IGM, una malattia di più settimane può mettere in pericolo la liquidità personale e professionale di un indipendente senza altro reddito
Il termine di attesa (periodo prima che le indennità comincino a decorrere) varia a seconda del contratto sottoscritto, un punto da verificare prima di considerare una copertura sufficiente
Più l’attività dipende fisicamente dalla presenza dell’indipendente sul cantiere (a differenza di un ruolo di gestione a distanza), più l’assenza di copertura pesa in caso di incapacità
Un tassello di un puzzle più ampio
L’assicurazione perdita di guadagno malattia si aggiunge a una lista di decisioni previdenziali che un indipendente deve prendere da solo, in assenza di obbligo legale: AVS/AI obbligatoria, LPP facoltativa, LAINF generalmente facoltativa senza dipendenti, e ora l’IGM. Nessuno di questi tasselli si mette in atto automaticamente: ognuno richiede un passo volontario, spesso trascurato nei primi anni di attività, quando la priorità va al fatturato piuttosto che alla previdenza.
Una redditività chiara, anche per anticipare queste decisioni
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