Ein Angestellter erhält bei Krankheitsausfall in der Regel während einer gewissen Zeit weiterhin seinen Lohn, über den Arbeitgeber oder eine Kollektivversicherung. Ein Selbstständiger im Bauwesen erhält von sich aus gar nichts: drei Wochen Krankheitsausfall ohne spezifische Versicherung bedeuten drei Wochen ganz ohne Ersatzeinkommen.
Der häufigste Irrtum: KVG bedeutet nicht garantiertes Einkommen
Die KVG-Grundversicherung (obligatorisch für jeden Schweizer Wohnsitz) deckt die medizinische Behandlung: Konsultationen, Spitalaufenthalt, Medikamente. Sie ersetzt nie ein entgangenes Einkommen. Krankentaggelder unterliegen einem völlig eigenständigen und freiwilligen Regime.
Zwei Wege zur Absicherung, keiner davon obligatorisch
Eine Krankentaggeldversicherung (KTG) kann entweder als Privatversicherung nach VVG (Versicherungsvertragsgesetz) oder als freiwillige Taggeldversicherung im Rahmen des KVG selbst abgeschlossen werden. In beiden Fällen bleibt der Schritt freiwillig, nichts verpflichtet einen Selbstständigen rechtlich dazu.
Was das in der Praxis bedeutet
Ohne KTG kann ein mehrwöchiger Krankheitsausfall die persönliche und geschäftliche Liquidität eines Selbstständigen ohne anderes Einkommen gefährden
Die Karenzfrist (Wartezeit, bevor die Taggelder zu laufen beginnen) variiert je nach abgeschlossenem Vertrag, ein Punkt, der zu prüfen ist, bevor man eine Deckung als ausreichend betrachtet
Je stärker die Tätigkeit physisch von der Anwesenheit des Selbstständigen auf der Baustelle abhängt (im Gegensatz zu einer Fernmanagement-Rolle), desto schwerer wiegt eine fehlende Deckung im Fall einer Arbeitsunfähigkeit
Ein Puzzleteil eines grösseren Ganzen
Die Krankentaggeldversicherung reiht sich in eine Liste von Vorsorgeentscheidungen ein, die ein Selbstständiger mangels gesetzlicher Pflicht selbst treffen muss: obligatorische AHV/IV, freiwillige berufliche Vorsorge (BVG), in der Regel freiwillige Unfallversicherung ohne Angestellte, und nun die KTG. Keiner dieser Bausteine entsteht automatisch: Jeder erfordert einen freiwilligen Schritt, der in den ersten Jahren der Tätigkeit oft vernachlässigt wird, wenn die Priorität dem Umsatz statt der Vorsorge gilt.
Klare Rentabilität, auch um solche Entscheidungen vorauszuplanen
Genau zu sehen, was jede Baustelle einbringt, hilft auch, eine freiwillige Vorsorge gelassen zu budgetieren, und das Rentabilitätsmodul von Cantia liefert genau diese laufende Übersicht.
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